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民國105年05月17日一位【100種生活】網友提問：
目前有150~200萬資金需求，公司為居家零售業，四人公司，資本額250萬，兩年前已有借青貸150萬，目前營業額每月100多萬。但401表不太好看，近三年表看大概是500-800萬；請問以公司名義去借，負責人有擔保品，信用無不良快速借款記錄，有辦法借到利率3%以下嗎？
我的回答：
營業稅申報書401數據~代表的意義在於貴司每月銷貨後開出去的發票金額多寡，也是銀行承辦企業貸款、勢必會檢視眾多報表中重要的一項。而版友陳述每月營業額100多萬、照此數據衍生一年的營業額應有千萬元之譜；但近三年401表所呈現出來的數據僅500~800萬…分析可能原因在於：
1.貴司每月如有100多萬的營業額，但是並非每項銷貨後都會按照慣例開立發票給對方(我想這應該是最主要原因，畢竟不是每家公司都願意索取發票...避免商品含稅而導致價格較高所致)
2.貴司為了避免向稅捐機關繳太多營業稅稅金，所以刻意要求記帳士減少401報送數據(這也列為有可能的因素~人之常情，尤其公司常發生少報401數據)
既然401表少報、至少要能從公司(或法定負責人)或銀行往來帳戶(甲乙存)的最近一年明細中看得到，銷貨後無論是收票、匯入金額或現金存款等就必須有千萬以上水準(若不中、也不應遠矣)；如果不達應有的水準，坦白說貴司“所謂每月有百萬營業額”~看不到任何依據也就不具任何意義。
最不理想情況、若是以500~800 萬的401數據去計算，扣除青年創業貸款後、本次欲用公司名義申請150~200萬周轉金額度應有機會；不過、建議應一併將負責人名下登記的擔保品納入評估方向，包括擔保品是否還有增貸的空間(如有房貸、須先扣除目前貸款餘額)、空間有多少，輔以貴司營業現況、資產負債與損亦表等綜合評量後，再來決定是否單純以公司名義申請，或是要一併納入房產做為銀行授信貸款時的抵押設定。
至於利率、若是單純用房貸增貸或是轉增貸方式進行，要低於3%應該是沒有問題的；反之、如欲以公司名義申請周轉金融資，以目前文字敘述~要銀行提供低於3%的企業融資利率…說實話、我認為機率不高(視實際狀況、4%~7%多都是銀行有可能會核准的數據)！
因應高齡化、少子化，政府鼓勵銀行提供安養信託及商業型逆向抵押貸款，也快速借款就是「以房養老」，近來廣受各方關切，貸款成長快速。據了解，目前已有六家公股行庫開辦「以房養老」貸款，申貸案件近500件，預估今年底可望突破千件以上。
去年11月，合庫銀行即已搶先開辦，目前申貸案件已近250件，貸放金額逾10億元占最大宗，今年1月又新增「高齡者及身心障礙者財產信託」業務。
華南銀行今年3月底開辦「安養房貸」，主打「不動用不計息」，市場接受度高，不到1個半月，詢問件數已破百件，截至5月底止已貸放115件，核貸額度破4億元。有人剛滿65歲就來申請、最高齡者為87歲，同時結合「安養愉生傳承信託」，可指定受託人（華銀）協助管理與運用信託財產，不僅防詐騙，更能妥善協助貸款人處快速借款理生活事宜，讓高齡者擁有穩定與優質的生活品質。
華銀表示，該行推出的「安養房貸」因採不動用不計息，且未動用的額度可累積至下一個月動用，比起其他銀行每月固定撥款即使不動用也要付利息，更受銀髮族青睞。例如核貸動用額度為10萬元，借款人僅動用3萬元，僅需繳納3萬元的利息，也可隨借隨還，資金使用靈活無負擔。
台灣企銀推出的「安老快活」專案，申貸年限最低60歲即可，貸款撥款金額超出預期。今年3月開辦「安老快活」，從洽談、估價到撥貸，短短2個多月，實際撥款金額已達8,110萬元。
台灣企銀主管說，該行曾經受理一位60餘歲客戶，擔憂房屋若遭地震受損或滅失，銀行不再撥款，將快速借款影響他的生活。該行的「安老快活」專案，特別以貸款金額向保險公司購買年金保險，由保險公司按期給付年金，不因借款人失智等受監護宣告喪失行為能力而影響年金給付，若地震造成房屋受損，年金生活費照常給付，也不因房屋遭第三人強制執行而停止給付，讓借款人生活更有保障
【王立德╱台北報導】金管會保險局要求壽險業限期內改善「費差損」，銀行理專優渥的佣金恐要打7折了！據了解，在壽險公會與金管會達成共識後，6月底將開始調降銀行通路佣金，第2波調降則落於8月中，壽險業受惠於此，可望逐步改善費差損問題，但去年以來過度依賴銷售保單的銀行、理專，收入則將受到衝擊。
金管會在去年金檢時發現，壽險公司銷售保單陸續出現費差損情形，首先發現的是利變型年金與萬能壽險，今年進快速借款一步發現，壽險公司銷售躉繳型、儲蓄型的商品的佣金也過高，導致部分壽險公司出現財務壓力。
部分壽險財務壓力
壽險公司的收益及損失由4大項目組成，包含費差、利差、匯差與死差，若出現「費差損」，表示保單的「營業費用」高於保單「附加費用」總額。簡單說，就是付出的費用比收到的費用少，而過去來可以靠「利差」多賺一點來彌補，但今年資本市場詭譎多變，壽險公司若要繼續「挖東牆補西牆」，虧損的機率相當高。
金管會表示，原本法規就要求人身保險商品費率，應符合適足性、合理性及公平性，費率應反映各項成本且利潤應合理，以維護消費者權益。而保險局日前已發函要求保單支付的「佣金、獎金及營業費用」，不應超過附加費用，也就是不能「賠本」搶生意。
由於保險局要求壽險業限期內改善「費差損」，金管會保險局副局長施瓊華昨表示，壽險業者在保單設計上本來就有包含費用率計算，如果為降低費用，不排除有可能在銀行通路上進行調整。
不能再賠本搶生意
據了解，各壽險公司將先於6月底調降「躉繳型」保險商品給予銀行通路的佣金，「分期繳」保險商品因涉及因素較複雜，如營業費用如何計算等問題，因需要時間來調整，將等到8月中才開始調降。
此舉上路後，公股行庫將首當其衝。壽險主管指出，因公股行庫的理專較專精銷躉繳型保險商品，分期繳商品則是民營銀行的強項，因此最快7月起，公股行庫的財富管理部門手續費收入將下滑，等到8月中時，整體銀行業的財富管理部門都受到影響。而對於銀行理專來說，銷售保險商品的佣金將下滑，旅遊獎勵也恐將取消。
佣金遭砍理專叫苦
另若不調降相對較高的銀行通路佣金，在保險局要求壽險公司限期改善費差損情況下，壽險公司只好調高保費，將較高的佣金費用轉嫁到消費者身上。
銀行、壽險公司基於此共識，為不要「殺雞取卵」，同意調降壽險公司給予銀行通路的佣金，以換取「長期穩健經營市場」的健康發展。
對於佣金遭砍，銀行理專私下表示，過去賣保單要跟同業競爭，還有壽險業務員搶生意，加上主管機關逐步開放網路賣保單業務，「生意大餅一直被瓜分出去，結果現在佣金還要被砍，真的很慘。」
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